Cuando se analiza la información pública oficial sobre el endeudamiento de las personas, aparecen con claridad algunos de los sectores más afectados. Jóvenes y personas en edad de jubilarse concentran niveles preocupantes de vulnerabilidad financiera, en un contexto donde se deteriora el empleo, caen los ingresos y, en definitiva, la capacidad de pago.
Entre los jóvenes, los datos son especialmente graves. La irregularidad en el segmento de 18 a 21 años a nivel nacional, promediando crédito bancario y crédito digital, en marzo se acercó al 40%, según relevamientos recientes que realizamos desde Provincia Microcréditos. En el caso del crédito que ofrecen fintech y billeteras virtuales, la cifra se acerca al 44% de irregularidad en saldo. Este fenómeno responde a un escenario donde el mercado laboral está caracterizado por la alta desocupación, la informalidad estructural y los bajos ingresos. Los datos, en definitiva, muestran que, en muchos casos, el crédito y las dificultades para pagarlo aparecen antes que el empleo formal, transformando inclusión financiera en inclusión en el registro de deudores del Banco Central.
“La irregularidad en el segmento de 18 a 21 años a nivel nacional, promediando crédito bancario y crédito digital, en marzo se acercó al 40%”
En el otro extremo, las y los adultos mayores enfrentan una situación distinta, pero igualmente crítica. La irregularidad en este segmento prácticamente se cuadruplicó en el último año y ya está cercana al 10%, superando el 19% en créditos fintech. Detrás de este dato está la realidad de las jubilaciones, que vienen perdiendo poder adquisitivo de forma sostenida, obligando a muchas personas volver a trabajar y a endeudarse para cubrir gastos esenciales como alimentos, medicamentos o servicios. Así, el crédito dejó de ser una herramienta de inclusión y desarrollo para transformarse en un mecanismo de subsistencia insostenible en el corto plazo.
“El crédito dejó de ser una herramienta de inclusión y desarrollo para transformarse en un mecanismo de subsistencia insostenible en el corto plazo.”
Esta situación adquiere una dimensión todavía más compleja cuando se mira de cerca la Provincia de Buenos Aires. La morosidad de las familias superó el 17%, por encima del promedio nacional, y uno de cada cuatro bonaerenses presenta atrasos superiores a 90 días en sus obligaciones financieras. Estos datos son la expresión territorial de una decisión explícita del Gobierno nacional. La estructura económica de la provincia más poblada del país está apoyada en la industria, la producción y el comercio, sectores especialmente castigados por este modelo económico. Una vez más, insisto en la gravedad que implica que el crédito, en lugar de apalancar la actividad y fortalecer el entramado productivo, funcione como sustituto de los ingresos que no alcanzan.
“Uno no de cada cuatro bonaerenses presenta atrasos superiores a 90 días en sus obligaciones financieras”
Este proceso genera un círculo vicioso difícil de romper: a menor ingreso real, mayor necesidad de financiamiento; a mayor endeudamiento, menor capacidad de pago; a menor capacidad de pago, mayor costo del crédito. Así, el sistema se expande, pero sobre bases cada vez más frágiles y afectando a los sectores más desprotegidos.
Desde el Banco Provincia y Provincia Microcréditos tenemos la responsabilidad de leer estas señales y actuar en consecuencia, en línea con la decisión del gobernador Axel Kicillof de cuidar a las y los bonaerenses. Por eso, no se trata simplemente de dar acceso a créditos más baratos que otros actores financieros, sino de cuidar su sostenibilidad y evitar el sobreendeudamiento. En ese sentido, nuestros esfuerzos en este contexto están puestos en impulsar programas de refinanciación adaptados a cada situación, con reducción de tasas y plazos acordes a los ingresos reales. También en seguir fortaleciendo el financiamiento productivo, sobre todo para jóvenes que emprenden y sectores que generan valor. En esta tarea, es muy importante el trabajo conjunto con instituciones y gobiernos locales para diseñar instrumentos específicos para cada segmento.
“No se trata simplemente de dar acceso a créditos más baratos que otros actores financieros, sino de cuidar su sostenibilidad y evitar el sobreendeudamiento”
La fatiga del crédito y el crecimiento de la morosidad no son problemas que se suscriben simplemente al ámbito financiero, son señales que dan cuenta de la grave situación social que estamos atravesando. Además de revertir este rumbo económico, es necesario avanzar en la equiparación de los marcos regulatorios entre el mundo fintech y el sistema financiero tradicional, junto con la implementación de estrategias integrales de educación financiera y políticas de transparencia que defiendan los derechos de los usuarios y las usuarias de servicios financieros.
Recuperar el crédito como herramienta de desarrollo implica, sobre todo, volver a poner en el centro a quienes trabajan y producen, y darles posibilidades reales de proyectar un futuro.
(*) Director de Banco Provincia y Presidente de Provincia Microcréditos.
